Эксперты из Российского союза автостраховщиков и юристы отвечают на самые популярные вопросы об ОСАГО: как получить положенные скидки, чем грозит поддельный полис и другие. Итак, что делать, если…

…страховая компания не продает электронный полис

Электронный полис (или е-полис) – полноценная альтернатива привычному документу, отпечатанному на бланке, и полностью его заменяет. Его можно оформить на сайтах страховых компаний. Он был создан и затем, чтобы решить проблему доступности полисов ОСАГО в регионах. Продано уже порядка восьми тысяч е-полисов.

Сегодня к системе электронных полисов подключены 27 компаний, фактически продажи ведут 12 из них. А как насчет остальных? И что делать, если ваш любимый страховщик предпочитает продажи по старинке? В действующем законодательстве не говорится о том, что страховщики обязаны продавать е-полисы. Это скорее дополнительная опция, канал продаж страховщика, а не его обязанность. Поэтому если нельзя оформить электронный полис на одном сайте, обращайтесь к другому – сегодня к системе подключены практически все крупнейшие страховые компании.

…сотрудник ГИБДД не верит, что я оформил электронный полис

Это большая редкость – об электронном полисе осведомлены все сотрудники полиции. На всякий случай поясним, как быть. В ПДД написано, что автовладелец обязан иметь при себе полис ОСАГО, но не указано, в какой форме – на бланке или в виде распечатки. Поэтому после того как вы приобрели полис, лучше распечатать его и всегда возить с собой. Все подразделения ГИБДД осведомлены о том, что такое е-полис; что при его оформлении не выдается типографский бланк, что его нельзя обменять на привычный бланк. Но если какой-то сотрудник полиции оказывается не в курсе, показывайте ему распечатку и смело козыряйте знаниями. Например, тем, что проверить наличие у вас полиса страж порядка может по выделенному каналу (по рации) или зайдя в базу АИС РСА, где содержится информация обо всех проданных страховщиками полисах. Ваш электронный полис тоже там.

…начисленных страховой денег на ремонт не хватает

Еще в прошлом году была введена единая методика оценки ущерба и ценовые справочники, где прописано, сколько в каждой территориальной зоне (их всего 12) стоит та или иная запчасть, и сколько – часы работы ремонтников. Страховщики, независимые экспертные организации и даже суды определяют размер ущерба по этим справочникам. Судов, кстати, с введением единой методики стало меньше в разы: где нет разночтений, там нет и споров.

Цена каждой детали (а их в справочниках – десятки тысяч наименований) – усредненная и рассчитывается на основе семи-девяти прайсов (поставщиков, производителей и т.д.). Найти на рынке деталь по цене единой методики всегда можно. Справедливости ради технические ошибки тоже могут встречаться, но Российский союз автостраховщиков, курирующий эту (немалую!) работу, утверждает, что они планомерно устраняются, а точность методики все время возрастает. В середине октября, кстати, будет выпущена новая версия справочников. Это первое. Второе: на самом деле сумма компенсации не должна покрывать весь ремонт целиком. Страхователи часто забывают, что в урегулировании убытка по ОСАГО заложен износ в случае, если происходит замена детали.

…навязывают дополнительную услугу при покупке ОСАГО

После того как был повышен тариф и заработал электронный полис, число таких жалоб в разы уменьшилось, но это малоприятное явление, увы, не исчезло. Есть такое понятие – кросс-продажи. Это когда вы покупаете один продукт, и вам предлагают купить что-то еще. Булочку, если покупаете чай, или ручку, если покупаете блокнот, и так далее. Кросс-продажа является таковой, если у покупателя остается свобода выбора – брать или нет. Если же покупка допстраховки является условием того, чтобы с вами заключили договор ОСАГО, это уже явное нарушение. Вы должны знать: страховщик не имеет права вести себя подобным образом, это запрещено Правилами страховой деятельности, и ваш собеседник хорошо об этом осведомлен.

Покажите ему, что вы в курсе правил и знаете, что страхователь имеет полное право заключить договор ОСАГО без приобретения допуслуг. Если не помогает – доставайте диктофон и записывайте беседу. На это вы тоже имеете полное право. Наличие записи поможет при подаче претензии в страховую компанию. На этой стадии даже у самого настырного страховщика пропадет желание что-либо вам навязывать. Если оппонент не надумает сдаться – обращайтесь с жалобой в Российский союз автостраховщиков, это поможет точно. Однако если вы человек не склонный к выяснению отношений, просто оформляйте электронный полис. Навязать что-то против вашей воли в этой системе практически невозможно.

…предлагают купить поддельный полис ОСАГО

Отказаться. Обсуждать, почему – излишне. Это как разъяснять, почему нельзя перебегать улицу на красный свет или угонять авто. Фальшивый полис – это опасно и противоправно. Экономия при покупке фальшивки может составить пару-тройку тысяч за год, но если случится ДТП, вам придется возмещать ущерб другой стороне, не говоря уже о самостоятельном ремонте своего авто. Кроме того, точно потеряете КБМ – скидку за безаварийную езду, которая может составлять до 50% от стоимости полиса. Если в какой-то год вы не застраховались (а именно так "подумает" база страховщиков, если вы не купите полис в какой-то год), платить за ОСАГО надо будет как новому, то есть "непроверенному", водителю.

Все чаще сотрудники полиции проверяют подлинность полисов – это очень легко сделать с помощью базы АИС РСА, речь о которой шла выше. Предъявление поддельного полиса грозит либо штрафом в размере до 80 тысяч рублей, либо обязательными работами на срок до 480 часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев. Игра явно не стоит свеч.

…не дают положенную скидку за безаварийную езду

Бывает, человек ездил на протяжении нескольких лет аккуратно, в ДТП не попадал, никого не бил и не подрезал, а платит за ОСАГО по полной ставке. Конечно, технические сбои встречаются, и в каждом случае нужно разбираться отдельно, но есть основные две причины, по которым страховщики могут отказать в скидке.

Первое: иногда один и тот же водитель допущен к управлению в нескольких полисах ОСАГО. И если за историей страхования в договоре на свой автомобиль такой водитель следит пристально, то за историей полиса, например, друга, в который он был вписан несколько лет назад (и совсем забыл), не следит вовсе. Однако та машина могла не раз и не два попадать в аварии, поэтому КБМ одного и того же человека, даже очень прилежного водителя, в двух полисах может быть совершенно разным. А при покупке нового полиса "бонус-малус" рассчитывается по последнему закончившемуся договору. Таков закон.

Второе: если водительское удостоверение или паспорт заменялись (в связи с утерей, сменой фамилии, завершением срока действия и т.д.), нужно обязательно сообщить об этом своему страховщику. Это отдельно оговорено в каждом договоре ОСАГО. Если ваши новые данные в базе АИС РСА не значатся, то и КБМ теряется.

Сегодня КБМ определяется на основании данных АИС РСА, и ошибка применения КБМ по вине страховщика исключена практически полностью. А жалобы поступают, как правило, по двух- трехлетним данным. Раньше люди попросту не обращали внимания на размер скидки и не уточняли, насколько достоверная и актуальная информация о них представлена в страховой базе. Теперь страхователи куда больше беспокоятся о размере КБМ и, обнаружив несоответствия в данных, начинают поднимать страховую историю.

Что делать в случае проблем с КБМ? Обращаться к страховщику, который насчитал вам слишком маленький коэффициент, и/или в Российский союз страховщиков с просьбой внести в базу корректные данные. И впредь не давать никому вписывать себя в свои полисы. В конце концов, это ваша страховая история и ваши деньги.